Потребителският кредит и кредитната карта са форми на кредитиране със специфични характеристики. Тези два кредитни продукта се предлагат широко както от банковите, така и от небанковите финансови институции. Потребителският кредит е много повече разпространен и предлаган, но с развитието на електронните разплащания и кредитните карти се радват на голяма популярност. Големите търговски вериги са навсякъде и в тях разплащанията са както в брой, така и чрез ПОС терминали. Банкоматите са все по-разпространени и очакват своите картодържатели.
Предназначение
Предназначението на потребителския кредит и на кредитните карти е покупка на стоки и услуги. Кредитните карти се използват и за електронна търговия, за покупки от он-лайн магазини в интернет. Разбира се, че ако потребителският кредит бъде прехвърлен по сметката на кредитната карта, то той ще изпълнява същите функции като на кредитна карта.
Гъвкавост
Кредитната карта е по-гъвкава и по-удобна от потребителския кредит. В една много защитена пластика се „намират“ вашите пари и са готови да бъдт похарчени на момента – чрез теглене в брой от банкомат, чрез покупка на ПОС терминал в търговски обект или чрез плащане в интернет . Те могат да се използват 7 дни в седмицата и 24 часа в денонощието. За да усвоите потребителски кредит е задължително да отидете в банката и да изтеглите сумата в брой или да я преведете по някаква сметка. В съвременния свят е неудобство да носите много пари в брой. Кражбите са ежедневие и е рисковано джобовете ви да са натъпкани с пари. Кредитните карти освен защитни знаци имат и защита чрез ПИН. С тяхната продажба получавате и застраховки включително и срещу кражба.
Разходи
Разходите за лихви са малко по-високи за кредитните карти. Към момента 18-20%. Разбира се има и потребителски кредити /бързи кредити/за покупка на стоки с по-високи лихви, които основно се предлагат от небанкови финансови институции. Ако изключим годишната такса за кредитните карти, то при тях има разход за лихва, само ако е използван целият или част от лимита и. В кредитната карта парие ви спят и само при тяхното разходване се дължи лихва върху усвоената сума. При потребителския кредит има ежемесечни погасителни вноски – главница и лихви. При тях се дължат и такси за разглеждане на документи, такса за усвояване и комисионна за ангажимент. При кредитните карти има различни разходи при теглене в брой от банкомат или ПОС терминал – зависи дали банкомата/ПОС терминала са чужди или на банкатна издател на картата.
Срок
Потребителските кредити се отпускат със срочност до 10 години, а при кредитните карти срочността е свързана с валидността на картата – обикновенно 5 години. След изтичане на валидността, тя се преиздава безплатно. При револвиращите кредитни карти, един и същ кредитен лимит може да се използва многократно, при положение, че преди това се погасява. При потребителските кредити цялата или на части сума се усвоява за определен срок и след това следва ежемесечно погасяване.
Размер на кредита
Размерите на отпуснатите суми за двата продукта варират от 1000 лева до над 100 000 лева за златни и платинени кредитни карти.
Обезпечения
Обезпечеността на кредитните карти и на потребителските кредити е в зависимост от вашата кредитоспособност, респективно от наличието/липсата на задължения.Обезпеченията варират от поръчителство до ипотекиране на недвижим имот.
В заключение изборът на потребителски кредити или на кредитна карта е изцяло ваш. Помнете, че кредитните карти изискват висока финансова дисциплина и сравнително високи месечни доходи.
Виж още за: кредитни карти, потребителски кредити
