Ипотечният кредит е дългосрочен финансов продукт и е добре преди взимане на такъв кредит клиентите да се информират относно разликата между фиксирана и плаваща лихва
Aĸo вce oщe нe e дocтигнaтo дънoтo нa лиxвитe пo кредити, тo бaнĸoвaтa cиcтeмa въpви yвepeнo ĸъм тoвa дънo. В момента можете да откриете оферта за ипотечен кредит дори на ниво 3.97% и то не лихва, а годишен процент на разходите (ГПР), който включва всички банкови такси без разноските по самото прехвърляне на ипотеката. Този ипотечен кредит при 3.97% – ГПР е най-ниската стойност, която може да се намери в момента на пазара. Обяснение за по-ниските нива на ипотеката са обявените намерения от страна на банката, през централа си в чужбина, да ползва безлихвеното финансиране от ЕЦБ за ипотчено кредитиране в България.
Но мoжe би нямa дa e мнoгo дaлeчнo вpeмeтo, в ĸoeтo щe мoжeм дa ĸaжeм, чe пo-нaтaтъшeн cпaд нa лиxвитe пo кредити нямa дa e възмoжeн, но периодът на ниски лихви може да продължи както кратко така и дълго напред във времето, или поне за повечето хора и банки той е константа с неизвестна величина във времето.
Днес обслужващата ви банка е по-склонна от всякога на отстъпки, за да ви задържи, а от друга страна, конкурентните банки са по-амбицирани от всякога да ви привлекат като клиент. Независимо дали става въпрос за ипотечния, потребителския или фирмения ви кредит, в момента силата е на ваша страна. Особено ако досега въпреки ударите от кризата сте били изрядни платци. Отпадането почти изцяло на таксите за предсрочно погасяване за всички ипотечни кредити даде сериозен стимул в преговорите на клиентите с банките, подтиква и самите банки да ходят на лов за чужди клиенти, като конкуренцията помежду им допълнително сваля лихвите. Със сигурност в някакъв момент (определен от нас в няколко ключови дати напред във времето) централните банки ще започнат да излизат от територията на нулевите и отрицателните лихви. Тогава един кредит, сключен при сегашните условия, изведнъж може да поскъпне. Раздвижването на имотния пазар също започва да провокира търсене и на нови жилищни кредити, като ниските лихви по депозити в един момент все ще отслабят стимулите за спестяване и ще намалят притока на пари към банките. Ипотечният кредит е дългосрочен финансов продукт и е добре преди взимане на такъв кредит клиентите да се информират относно разликата между фиксирана и плаваща лихва. Плаващите лихвени проценти обичайно са базирани на движението на паричните пазари и банката не влияе върху стойността им. При промени на пазара, при които се намалява или увеличава пазарният индекс, се намалява или респективно увеличава и дължимата лихва. Фиксираният лихвен процент от своя страна остава непроменен за част или за целия срок на кредита. Той дава сигурност, спокойствие и предвидимост на месечните разходи по кредита, тъй като месечната вноска остава непроменена независимо от промяната на междубанковите лихвени равнища.
Почти при всички банки има опция за фиксирана лихва за период от 2-3 години, при някои и по 5 или 10 г., което вече е реално хеджиране на риска от покачване на лихвите. Потребителите са наясно с рискове и проявяват интерес към продуктите с фиксирана лихва. Това обче неминуемо е съпътствано с оскъпяване спрямо в момента оферираните условия, което се увеличава с продължителността, като при същата банка с минималния ГПР, фиксирания за 10 г. кредит е с Годишен процент на разходите (ГПР) от 4.50%. Срещу разликата от тези 0.53 % можете да прехвърлите на банката лихвения риск за 10 години.
Фиксирате риска като го прехвърляте на стойността на почти една месечна заплата годишно към банката (в зависимост от стойността на ипотечния кредит), но от друга страна, нямате представа колко време ще продължи периодът на ниски лихви. Вероятността години наред да плащате тези пари на банката въобще не е хипотетичен, но също така не е хипотетична и ползата, ако лихвите започнат своето покачване. Точно за тези които са изтеглили кредити без фиксиран лихвен процент за да си спестят тези пари, предлагаме и своите продукти които имат възможност да го фиксират за по-кратки или почти неограничени периоди от време.
