Кредит „овърдрафт” – предимства и недостатъци!
Много банки дават възможност техните клиенти да теглят повече от наличните в разплащателната си сметка средства, като този кредит се предоставя под формата на превишаване на нейната наличност – т. нар. „овърдрафт”.
Банките сключват специфични договори, в които се определят максималния размер на кредита, годишната лихва и разходите по кредита, приложими от момента на сключване на договора, както и условията, при които те могат да бъдат променяни, както и начините за прекратяване на договора.
Банките предлагат овърдрафт в лева, евро и щатски долари. Кредитът се усвоява по разплащателната сметка в лева или валута до разрешения размер, като максималната сума може да се ползва изцяло или на части. Погасява се при всяко постъпление по разплащателната сметка с възможност за револвиране.
Договорът за кредит овърдрафт може да бъде прекратен по искане на кредитополучателя по всяко време, при условие, че усвоената сума и начислените лихви бъдат погасени.
Обикновено потребителите, които искат да ползват средства при възникнал непредвиден разход, избират между кредитна карта или овърдрафт. И по двата начина получавате пари по предварително договорени с банката условия. При кредитната карта това си е тип заем, докато овърдрафта представлява превишение на салдото по разплащателна сметка, която клиентът притежава. По тази причина не може да ползвате овърдрафт, ако нямате сметка в съответната банка. Когато собствените средства са недостатъчни за желана транзакция, банката допълва останалите. За да ползвате този продукт не е задължително да имате дебитна карта, тъй като парите могат да се теглят и в банков клон.
Овърдрафтът е краткосрочен кредит, чийто размер се договаря предварително с банката и може изобщо да не се ползва, ако не възникне необходимост и така не се дълват никакви средства на банката.
Кредитната карта обикновено се издава, за да се използва – за теглене на пари в брой, за директни разплащания на стоки и услуги на POS терминал в търговски обекти и заведения най-често, за плащане на стоки и услуги по интернет.
Сумата, която ще бъде отпусната като лимит на кредитната карта обикновено зависи от оценката на платежоспособността на клиента. Най-често максималният размер на кредита, който може да бъде отпуснат за стандартна кредитна карта, е по-голям от този при овърдрафт – от 10 000 до 50 000 лв.
Овърдрафтът рядко може да бъде повече от 1 до 3 месечни заплати – обикновено е за суми от 1000 до 10 000 лв.
Клиентът плаща месечна или годишна такса дори само за притежаване на кредитна карта, освен договорените лихви при ползването на суми. Ако имате разрешение за ползване на овърдрафт, но не теглите пари от него, не дължите нищо на банката.
Има различни такси за транзакции при дебитна карта, с която теглите от сметката си овърдрафт и от кредитна карта. Обикновено по-скъпо е да теглите пари от банкомат с кредитна карта. Плащането на стоки и услуги при търговец чрез POS терминал е без такса и с двата вида банкови карти.
Годишният лихвен процент по кредитна карта обикновено е над 15%, за ползвани средства с овърдрафт е малко по-нисък – 13-14%. От друга страна кредитната карта често има гратисен период, в който не дължите лихва, ако погасите изцяло задълженията си. Ако ползвате овърдрафт винаги ви се начислява лихва.
И при овърдрафта, и при кредитната карта с всяко погасяване на сумите договореният кредит отново е на разположение на клиента, без да е нужно ново кандидатстване за средства.
За да получите кредитна карта или разрешение за ползване на овърдрафт обикновено изискванията на банките са сходни – доказване на месечен доход над определен минимален размер – например 150 лв. или 300 лв. при овърдрафт и 180 лв. или 300 лв. при кредитна карта. Друго срещано общо изискване е да работите на трудов договор. И при двата продукта рядко се изискват допълнителни обезпечения за суми под 10 000 лв.
Така че ако основният мотив за ползването на чужди средства е да си гарантирате възможност за получаване на малка сума пари при необходимост, по-добре да ползвате овърдрафт. Ако възнамерявате обаче да ползвате често кредит при покупки, да плащате по интернет за самолетни полети или други продукти, по-добре изберете най-добрите условия за издаване на кредитна карта.
Най-голямото предимство на овърдрафта е ако разплащателната сметка се използва за плащане на регулярни сметки – например за битови нужди. Ако по една или друга причина закъснее превод на работна заплата или друг приход, а престои плащане за ел. енергия, например, банката може да ползва средства от овърдрафта. Това е удобство, защото банките правят преводи за плащане на сметки за ел.енергия, вода и парно на точно определени дати и ако нямате налични по сметката средства, плащането няма да бъде извършено и може да останете неприятно изненадан от писмо, че имате закъсняло плащане.
Факт е обаче, че пазарът на кредитни карти в България се развива много динамично и при засилена конкуренция, а все повече хора са мотивирани от различни промоции да ползват кредитните карти като средства за плащане. Без кредитни карти някои стоки и услуги са напълно недостъпни – предварителна покупка на самолетен билет по интернет или резервиране на хотел, например.
В този смисъл и двата продукта имат своето място в банковата система и се ползват от различни потребители.
Предложения на банките за кредит – овърдрафт
Алианц Банк България предоставя възможност за краткосрочен заем до 2 000 лв. овърдрафт или до 2 нетни работни заплати. Няма такси и комисиони за отпускане и обслужване на овърдрафта. Разрешението е за срок от 1 година. За обезпечение могат да послужат бъдещите доходи от работна заплата, хонорари и наеми. Лихвеният процент се формира от основния лихвен процент на БНБ плюс надбавка в размер от 8 до 12 пункта.
Изискват се попълнена молба- искане за ползване на овърдрафт, декларация за семейно и имотно състояние, договор за превеждане на трудови и други възнаграждения и удостоверение за месечно възнаграждение.
Societe Generale Експресбанк дава право за ползване на овърдрафт по разплащателна сметка и на фирмени клиенти. Подписва се кредитно споразумение, по силата на което банката дава възможност на клиента да извършва плащания над разполагаемите средства по разплащателната му сметка. Определя се кредитна граница, лихвен процент; срок за възстановяване; форми на разплащане с трети лица и обезпечение.
За служители на свои клиенти Корпоративна търговска банка и ПроКредит банк предлагат ползване на потребителски кредит овърдрафт в размер на две чисти заплати или по договаряне при преференциален лихвен процент.
Нови клиенти на ПроКредит банк, които кандидатстват за фирмен кредит в размер над 10 000 лева, също могат да се възползват от този продукт, като одобрението на овърдрафта става автоматично с одобрението на основния крадит.
Лихвеният процент е 13% годишно, като се начислява само върху ползваната част от лимита. Усвояването на кредита е свободно, погасяването – също.
Райфайзенбанк отпуска овърдрафт по картови сметки на служители на фирми, които имат сключен договор с банката за изплащане на работни заплати. Ползването на средствата по разрешения овърдрафт се извършва чрез дебитна карта, издадена на служителя. Минималната сума на овърдрафта е 100 лева, а максималната е по договаряне.
Пощенска банка дава възможност за ползване на овърдрафт до 2 работни заплати, но не повече от 3 000 лева при обезпечение със залог на бъдещи вземания. Изключения се правят за служители на корпоративни клиенти на банката, включени в програма “Премия”, както и за служителите на бюджетни организации. При ползване на средства се дължи лихва, която се получава от базовия лихвен процент на Юробанк И Еф Джи България АД плюс 2,00% пункта надбавка. Срокът на овърдрафта е до 12 месеца, с възможност за служебно продължаване за още един период. Отпуска се само в лева.
И Банка ДСК предлага овърдрафт за корпоративни клиенти при всички възможни обезпечения. За да го отпусне, банката изисква открита от минимум 3 месеца разплащателна сметка. Размерът на краткосрочния кредит се определя от приходите от продажби и банковия оборот по всички разплащателни сметки на клиента в банката. За новите клиенти се зачита срокът в обслужващата до момента банка.
Банката допуска предоговаряне размера на овърдрафта след изтичане на 3 месеца от датата на разрешаването. Срокът на овърдрафта може да бъде продължаван до 5 години без да се заплащат такси за проучване, както и той да не бъде изцяло погасен, а само да се намали до 30% спрямо първоначално договорения размер.
За физически лица се разрешава максимален размер до 4 нетни работни заплати, но не повече от 12 000 лева или 6 000 евро/ щ. долари. Ако се предложи обезпечение – залог на влог/депозит в Банката, максималният размер може да достигне до 90% от размерът на обезпечението, т. е. може да надхвърли 10 000 лева или 5 000 евро/ щ. долари.
ОББ предлага три варианта на услугата:
Овърдрафт, обезпечен със залог на бъдещо вземане за клиенти, които получават работна заплата по договор между техния работодател и ОББ;
Овърдрафт, обезпечен със залог върху бъдещо вземане за клиенти с индивидуален договор с ОББ за изплащане на работна заплата;
Овърдрафт, обезпечен с парични средства, блокирани по сметка в ОББ
Отпуска се в пет стандартни групи – 200 лв. , 400 лв. , 800 лв., 1500 лв., 3000 лв. и над 3000 лв. – по договаряне. Като обезпечение служат залог върху бъдещо вземане или залог върху вземане ( паричен депозит). Овърдрафтът се усвоява текущо по картова или разплащателна сметка до разрешения размер или текущо за сметка на всички постъпления по картовата или разплащателна сметка.
Овърдрафт по дебитна карта могат да ползват служители на фирми, които имат сключен Договор с ОББ за изплащане на работни заплати, както и клиенти на банката, които получават месечните си трудови възнаграждения по картова или разплащателна сметка на базата на индивидуален договор между тях и ОББ. Отпуска се и за клиенти с депозити в лева и чуждестранна валута.
Все по трудно става на клиентите да изберат най добрата и подходяща за тях финансова институция. За щастие с увеличаване качеството и разнообразието на банкови услуги, се появиха и интернет базирани услуги предоставящи удобство и улесняващи правилният избор на банкова услуга. Подробна информация, сравнение между различните видове кредити и удобни кредитни калкулатори се намира на bgwebcredit.com.
Източник: http://bgwebcredit.com
