Всеки настоящ и бъдещ клиент за заем има „кредитна репутация” или т.нар. кредитен рейтинг. Това е фактор, които отразяват неговите действия, свързани със заемане на пари и тяхното изплащане, познат още като кредитна история.
Кредитна история
Кредитната история се базира на кредитното минало на клиента (кредитоискателя). Чрез тази информация кредитните институции проверяват платежоспособността на своите клиенти. Преди да отпуснат заем банките, а и небанковите финансови компании оценяват потенциалния риск и евентуалните загуби при „лош кредит“. Ето защо кредитния рейтинг се оказва ключов при взимането на решение дали да се отпусне един заем и при какви условия. Всички финансови компании (включително и банковите) поддържат кредитни досиета с всичката налична кредитна история за своите клиенти. Задлъжнялостта на всички кредитополучатели се отчита от всяка кредитна институция в кредитния регистър на БНБ. Кредитният регистър съдържа информация за всеки човек, който има кредит в България.
Кредитен регистър на БНБ
Според Наредба 22 за централен кредитен регистър на банките ( последните изменения са от 14 юни 2007 г.), търговските банки получават онлайн информация за кредитната задлъжнялост на своите натоящи и бъдещи клиенти. Банките и други финансови институции са длъжни да предоставят на регистъра в електронен вид данни за всички предоставени кредити и настъпилите изменения по тях.
До 15-то число на месеца, следващ отчетния се подава информация за кредитната задлъжнялост в ЦКР (Централен Кредитен Регистър). За смяна на статуса в ЦКР, за физически лица, е необходим около един месец, след като погасяването е било извършено в срок.
Кредитно досие
От момента, в който постъпи искане за заем, в съответната финансова институция започва да се събира информация в досието на клиента. Вече направеното кредитно досие е достъпно за всички банки на територията на България.
Кредитен рейтинг
Основен показател за статуса на кредитното досие е кредитният рейтинг. Като безпристрастна оценка, той разкрива финансовите възможности на кредитоискателя. Тази оценка представлява обосновано предположение за обективните възможности на всеки човек да плаща навреме. Ако кредитът и лихвите се погасяват редовно, кредитната оценка е добра и съответно лоша кредитна история, когато има забавяне при плащане на вноските по погасителния план и особено ако клиентът спре да плаща. Когато някой кандидатства за кредит, разглеждането на кредитната история не отнема повече от 2 минути.
