Нека, за да няма никакво съмнение, да отговоря категорично на въпроса има или няма наказателна такса предсрочно погасяване на кредитите на потребителите.
Фокусът на тази статия са ипотечните кредити.
Тъй като за потребителските смятам, че вече за всички е ясно, че няма наказателна такса предсрочно погасяване. Законът за потребителския кредит от 21.07.2014 г. ясно показва това.
Да видим сега какво е положението с ипотечните кредити.
Новоотпуснатите кредити.
Какво ще рече новоотпуснати? Кредити след обнародването на закона за ипотечния кредит от 2016 г. Закон с култовото име „Закон за кредитите за недвижими имоти на потребители“. Ако четете наименованието на закона ще си помислите, че това е специално създаден закон за хората, които искат да си купят жилище. Т.е. ако ви трябват едни пари за ремонт да речем и решите да си заложите собственото жилище – излиза, че не влизате в графата на този закон. Но не е така! Още в чл.1, ал.2 на закона е уточнено, че се отнася и за кредитите „обезпечени с ипотека“. Така че – аз ще си наричам упорито този закон с името „Закон за ипотечния кредит“.
След 29.07.2016 г., когато беше обнародван в брой 59 на Държавен вестник Закона за ипотечния кредит /за по-любознателните – съм ви го предоставила за изтегляне zakon-za-ipotechnia-kredit-2016/, една специална група потребители се сдобиха с една изключителна свобода. Хората с кредити над 75 000 евро или левовата им равностойност – 147 000 лева.
Какво се промени?
Още в Закона за потребителския кредит от 2014 г. наказателната такса предсрочно погасяване и за новоотпуснати, и за стари кредити отпадна – стига да са изминали 12 месеца от сключването на договора за кредит. Размерът на наказателната такса не може да надвишава 1 % от сумата, която се погасява предсрочно. В Закона за потребителския кредит, който по неволя обслужваше и ипотечните кредити до 75 000 евро обаче, законодателят беше оставил възможност на кредитора да има право да начислява наказателна такса предсрочно погасяване за целия срок, в който потребителят ползва фиксирана лихва. Това на практика означаваше, че ако сте избрали да речем 10 години фиксирана лихва /продукт, който например Сосиете Женерал Екскпресбанк предлага/ – през този 10-годишен период банката имаше право да ви начисли наказателна такса, ако решите да рефинансирате кредита си или да го погасите предсрочно със собствени средства. След обнародването на Закона за ипотечния кредит това право на кредитора вече е минало.
Нещата са ясни и прости.
През първите 12 месеца от сключването на договора за кредит – кредиторът ви има право да ви начисли 1 % наказателна такса, ако решите да се разведете с него.
След 12-тия месец – наказателна такса няма!
Независимо какъв тип лихва сте избрали и независимо колко е размерът на кредита ви.
Какво се случва със старите кредити, изтеглени преди юли 2016 година, които са с размер над 75 000 евро?
И за тях положението е същото, както и за новоотпуснатите.
Ако са минали 12 месеца от сключване договора за кредит – няма наказателна такса предсрочно погасяване.
Много клиенти ме питат защо съм толкова сигурна, че новият закон за ипотечни кредит засяга и старите кредити.
Ето защо…
Извадила съм ви и съм очертала члена от закона за ипотечния кредит, в които изрично е написано, че само в частта за предсрочното погасяване новият закон засяга и старите кредити. На потребителите – честито!
Ако все още се съмнявате…
Направете си експеримент: поискайте официално удостоверение от кредитора си за остатъка от дълга си, ако искате да го погасите предсрочно. И знайте, че ако там видите и 1 лев наказателна такса предсрочно погасяване, колкото и да е голям кредита ви, когато и да е теглен – спокойно може да заведете дело срещу кредитора си и то ще е с успешен за вас завършек.
Само че, след юли 2016 г., няма толкова луд банкер, който да ви издаде удостоверение за предсрочно погасяване на кредит с наказателна такса. Може да си позволят „да се правят на ударени“ само устно. Да ви кажат например да си погледнете договора – какво пише там. И вие, естествено, ще видите, че в договора ви е записано между 3 % и 6 % наказателна такса.
Истината е, че на ниво кредитни инспектори все още има доста служители, които са откровено невежи и не са наясно, че наказателната такса е отпаднала и за старите кредити. Но ако вие сте наясно с правата си – невежеството, безхаберието или арогантността на кредитора ви не би трябвало да ви притеснява.
Важно е да знаете, че…
Независимо колко е голям кредита ви, независимо какъв тип е и независимо кога сте го изтеглили, след 12-тата вноска вече никой няма право да ви начисли наказателна такса предсрочно погасяване.
Сигурна съм, че много от вас вече са си помислили, че тази новина тях не ги засяга.
Те нямат намерение да рефинансират кредита си – мислят си, че не могат да го направят или просто ги мързи.
Ами недейте!
Но фактът, че вече няма такса предсрочно погасяване и за стари кредити засяга най-много онези потребители, които са решили да останат при сегашния си кредитор.
Защо?
Защото точно те разполагат с перфектното оръжие за блъф, че имат намерение да рефинансират кредита си в конкурентна банка.
Защо да блъфират?
Много просто! За да си намалят лихвата и да си предоговарят кредита при много по-добри условия!
Няма да се уморя да пиша статии и да ви повтарям: ако вече имате кредит – най-лошото, което може да направите за себе си и за семейството си, е да си седите и нищо да не правите.
Имате много повече възможности, отколкото предполагате! Но не забравайте, че кредиторът ви е този, който ще се опита да ви убеди, че нямате никакъв избор.
Помнете! Това, че сте подписали договор и в договора е заложено определено условие – въобще не означава, че не може да промените това условие.
Ако споделяте начина ни на мислене – споделете и тази статия или се присъединете към „Сделки с имоти“ в социалните мрежи!
