Застраховане-Финанси

1
164
Добави коментар

5.3.1 Същност на риска в застраховането

Категорията (терминът) риск е италианска дума и озн

ачава опасност. Рискът

в застраховането е опасност от настъпването на случ

айно събитие, което

причинява щета или повреда на застрахованото имущес

тво или прекъсва живота

или нарушава временно или постоянно телесната цялос

т на човека.

“Рискът е непредвиден случай. Нещо, което може да с

е случи, но не нещо,

което трябва да се случи. Не включва неизбежност.”

Рискът е предварително определено и посочено в поли

цата случайно

събитие, което може да причини непосредствена щета

или повреда на обекта на

застрахования и/или е негова отговорност за виновно

причинена щета или повреда

на трети лица.

Рискът в застраховането винаги трябва да се разглеж

да като конкретно

събитие, т.е. събитие по отношение на даден обект.

Например пожарът трябва да

се разглежда по отношение на обекта, който може да

гори; ферментацията

по

отношение на обекта, който може да ферментира и т.н

. Пожарът не е риск за онзи

обект, който не може да гори, ферментацията не е ри

ск за онова, което не може да

ферментира и т.н. Следователно рискът не е нещо абс

трактно.

Съществуват множество варианти за определение на ри

ска. Например: “1)

Рискът е опасност от настъпване на щета или е мярка

на възможността за

настъпване на щета; 2) Рискът се отъждествява със з

астрахователен обект, казва се

“Добри и лоши рискове”, “Подбор на рискове” и пр.;

3) Рискът се отъждествява и

със застрахователната сума (“застрахователят прехвъ

рля част от своя риск на

презастрахователя”, “рисков капитал”); 4) Рискът е

вероятността за настъпване на

застрахователен случай или щета (“риск 2 ‰”); 5) Ри

скът е възможност

(евентуалност) едно лице да претърпи щета и затова

то “покрива риска” си чрез

застраховка, за която се плаща “рискова премия”; 6)

Рисковете са

неблагоприятните отклонения от очаквания (най-вероя

тния) размер на щетите,

срещу които се вземат мерки чрез “рискови резерви”

или “рискови добавки” към

премията и пр.

При това изобилие от различни понятия, когато говор

им за “риск”, трябва да

се уточняваме. Ще имаме предвид риска като възможно

ст да се претърпи загуба в

застрахователната работа вследствие ненормално (не

съгласно пресмятанията)

протичане на меродавни фактори.”

13

Застраховането предлага защита срещу изключително г

олям спектър от

рискове. Трябва да се допълни например, че рискът п

ожар е „застрахователно

събитие”, но неговото настъпване и причиняване на щ

ети или повреди на

застрахования обект се нарича „застрахователен случ

ай”. Още може да се каже, че

списъкът на рисковете е безкраен, а техните последи

ци са тревожни или безкрайно

тревожни за обществото.

Трябва да се има предвид, че терминът “риск” в заст

раховането има

двусмислено значение. Един път се употребява да озн

ачи случайно събитие. Доста

често обаче означава обект на застраховането – дом,

автомобил и други, при което

риск е синоним на обект.

5.3.2 Принципи на застраховането

Въпросът за трактовката на застраховаемостта на рис

ка е от изключителна

важност, тъй като не всички събития се покриват от

застраховането.

Известни са три вида събития – “сигурни”, “невъзмож

ни по отношение на

даден обект” и “случайни” събития.

Срещу сигурните и невъзможните събития по отношение

на даден обект не

се осигурява застрахователна защита, тъй като е без

смислена. В застраховането е

безсмислено по принцип в началото на застраховката

да се съберат определени

средства под формата на застрахователна премия и га

рантирано в края на

застраховката тези средства да се върнат на застрах

ованите под формата на

обезщетение, защото тези средства само ще бъдат обр

еменени с разноски и

неоправдано ползвани от застрахователя.

Единствено срещу случайните събития или явления има

смисъл да се

осигурява застрахователна закрила, т.е. срещу риска

. “Един от основните моменти

в застрахователните отношения е застрахователният с

лучай или риск, който по

всички варианти на определенията е случайно събитие

(явление), непредвидимо в

единичното настъпване, но оценяемо в масов мащаб. С

игурните и невъзможните

събития не могат да бъдат застрахователни случаи.”

14

Фактът, че застрахователите не дават застрахователн

а закрила срещу всички

събития, напълно обосновава разработването и тракто

вката на „принципите на

застраховането”, които още са известни като “услови

я за застраховаемост на

риска”, т.е. при какви условия срещу дадено случайн

о събитие може да се даде

застрахователна закрила. Тези принципи на застрахов

ането или условия за

застраховаемост на риска основно се свеждат до:

а) съществуването на застрахователен интерес;

б) настъпването на риска по отношение на дадения об

ект на застраховането

трябва да е възможно;