Обем кредити

Най-голям обем кредити (над 50%) се отпускат на корпоративните клиенти и тази тенденция се запазва за периода 2011 – 2014 г. Като цяло относителният дял на кредитите на нефинансови предприятия (предимно корпоративни кредити ) намалява от 56% през 2011 г. до 45% през 2015 г.

Новини от страната и чужбина

Fibank в подкрепа на българския бизнес
Пловдивските новини, които не трябваше да пропускате през седмицата
Здравето е тема, по която винаги има куп мнения и …
Руският олигарх Дерипаска е пред фалит заради санкциите от САЩ

От целия банков портфейл корпоративните кредити са носители на по-голям кредитен риск. Това се дължи на различни флуктуации в бизнеса, загуба на пазари и други форсмажорни обстоятелства, а също така и заради по-големия размер на експозициите, което рефлектира върху размера на загубите за обезценка. За последните години се забелязва свиване в корпоративното кредитиране и може да се каже, че кредитирането за частния сектор продължава да бъде в застой. Това се дължи на трудния период, свързан с намаляване на новите кредити, както и работата с проблемни кредити. Кредитната експанзия на кредитите за предприятията и домакинствата, която е характерна за периода до 2010 г., който от своя страна е белязан с много висок растеж, спира. Тази продължаваща тенденция отразява проблеми с натрупаната прекомерна задлъжнялост и слабите икономически резултати, които потискат търсенето на кредити, както и нарасналото нежелание за поемане на рискове от страна на банките, които трябва да се справят със значителен обем наследени необслужвани кредити в среда на неефективни процедури по несъстоятелност[1]. Общият обем на кредити остава стабилен, което означава, че новоотпуснатите кредити са заменили или рефинансирали кредити с наближаващ падеж.

При новоотпуснатите корпоративни кредити водещи са овърдрафтите и краткосрочните оборотни кредити, но същото не може да се каже за дългосрочните кредити, при които не се наблюдава трайна тенденция за увеличение. Търсенето на корпоративните кредити все пак е по-устойчиво от това на кредитите за домакинствата по време на периоди на спад в реалната икономика. По данни от някои изследвания дори при най-ниската си точка, средномесечният обем на новоотпуснатите корпоративни кредити е само 4% под дългосрочната си средна. В същото време, в най-ниската си точка новоотпуснатите кредити за домакинствата са 28% под дългосрочната си средна. Друга причина за свиването на корпоративния портфейл може да се търся донякъде и в подготовката за стрес тестовете. Нормално е кредитните институции при възможност да продадат портфейлите си с лоши кредити или активите, които стоят зад тези кредити.

Следващо място по размер на относителния дял заемат експозициите на дребно (ритейл), в чийто състав влизат потребителските кредити и жилищните ипотечни кредити на физическите лица. Тези експозиции са носители на по-малък по размер кредитен риск, основно заради по-малките си обеми. След като достигна най-ниската си точка в средата на 2010 г., ръстът на този сегмент започва бавно да се нормализира5, като процесът основно се наблюдава при потребителските кредити, докато новоотпуснатите ипотечни и особено овърдрафт кредити изостават. Процентът за този вид експозиции, претеглени средноаритметично, е 27,29%, като през годините е бил променлив. За ритейл експозициите се заделят колективни провизии, т.е предполага се, че съществува някакъв процент от кредитите, които ще се влошат.

За промените в сегмента „експозиции на дребно“ способстват промените в сегментите „жилищни ипотечни кредити на ФЛ“ и „потребителски кредити“. Потребителските кредити са познати на потребителите на банкови продукти още от преди много години. За разлика от тях жилищните ипотечни кредити добиват висока популярност през последните 10–12 г. Бумът на ново строителство през годините доведе до това всяко второ домакинство да използва ипотечен кредит, което логично води до ръст в търсенето на този вид банкови заеми. Голям брой домакинства постепенно се възползват от новите възможности да получават финансиране срещу ипотека, което дава нов тласък на кредитиране, малко популярно до преди това. Данните от БНБ показват увеличение в размера на отпуснатите ипотечни кредити от 2011 г. към 2012 г., но след този период се забелязва намаляваща тенденция. Същевременно тази тенденция се запазва и при относителните дялове – спад от 14,59% през 2012 г. до 11,77% през 2015 г. Тези резултати донякъде се дължат на факта, че все повече граждани отделят по-голям ресурс самоучастие (от 30% и повече) преди покупката на жилище, респективно се нуждаят от по-малък банков ресурс.

Другият подсегмент на експозициите на дребно е „потребителски кредити“. Потребителските кредити са добре познат банков продукт и водещите причини за прибягване до него обикновено са ремонт или обзавеждане на жилище, покупка на автомобил или рефинансиране на стар кредит. Не малко са регистрираните потребителски кредити с цел доплащане на жилище. До тази стъпка се прибягва, тъй като закупуването на жилище изцяло с потребителски кредит е прекалено скъпа и неразумна практика. Нова тенденция има към застраховките срещу безработица, които са механизми на банките, чрез който те намаляват значително риска клиентите им да изпаднат в неплатежоспособност. Въпреки множеството причини за търсене на потребителски кредити данните на Централната банка показват, че търсенето на този вид кредити намалява. В абсолютен размер се наблюдават две години със стойности над 9 млрд. лв. – 2011 г. и 2013 г. За 2012 г., 2014 г. и 2015 г. се отчитат стойности под тази сума. Данните в проценти отчитат намаление през целия период, като то достига до 11,71% през последния период.